Hoe ziet de financiële wereld er over 10 jaar uit?
27 januari 2020
Fintech
Henk Dunnink, Centre of Expertise (CoE), Innovations & Partnerships bij ING, is helemaal thuis in dit brede, boeiende maar ook uitdagende onderwerp. Al sinds de opkomst van computers hebben banken zoals ING te maken met digitalisering. Henk is sinds 2014 voor diverse banken actief geweest binnen innovatieteams en houdt zich bezig met technologische ontwikkelingen en de invloed die ze hebben.
Henk: “Een jaar of zes geleden draaide alles om blockchain en cryptocurrency. Ook zagen we computers steeds slimmer en sneller worden. Inmiddels is Fintech (financiële technologie) eigenlijk alweer een verouderde term. Techfin is passender. ING is geen bank meer, maar een techbedrijf dat bankproducten verkoopt.”
De weg vrij voor Fintech bedrijven
“In het verleden had je als bank het monopolie op contact met een klant rond financiële processen. Dat is inmiddels echt niet meer zo. De Payment Service Directive 2 (PSD2), een Europese richtlijn die sinds februari 2019 van kracht is, verplicht banken om op verzoek van de klant transactie data van deze klanten te delen met derde partijen. De richtlijn is een enorme stimulans om van traditioneel bankieren veel meer richting een open banking ecosystem te bewegen. In combinatie met steeds slimmer wordende computers maakt deze regeling het voor allerlei partijen aantrekkelijk om in niches van de dienstverlening van banken te duiken. Ze gaan aan de slag om digitale processen beter en slimmer te maken met als doel het (gebruiks)gemak voor de consument te vergroten. Dat is natuurlijk een prachtige ontwikkeling.”
HET GAAT ECHT OM JE MINDSET. JE MOET NIEUWSGIERIG ZIJN NAAR NIEUWE ONTWIKKELINGEN.
De spagaat waarin banken zich bevinden
Veel banken hebben te maken met verouderde IT systemen, legacy systemen en moeten voldoen aan complexe compliance regelgeving. Het in stand houden van deze systemen en voldoen aan compliance regels brengt hoge kosten met zich mee, tot wel 80% van wat een bank verdient. Zo blijft er 20% over voor het ontwikkelen van nieuwe toepassingen of dienst-verlening.
“Als je kijkt naar fintech bedrijven, maar ook een Apple of Facebook, zij hebben op bancair vlak geen legacy systemen en bouwen met de nieuwste technologieën. Ze kunnen een veel groter deel van hun opbrengsten in nieuwe technologie stoppen. Klanten verwachten van een bank dat ze meegaan met veel van deze ontwikkelingen. Maar fintech organisaties kunnen dat beter en sneller doordat ze focussen op een niche.
Dat is de spagaat waarin banken zich op dit moment bevinden. Het is een boeiend speelveld waarin veel gebeurt en waarin wij steeds proberen relevant te blijven voor onze klanten. We ontwikkelen slimme nieuwe diensten en sluiten partnerships met derde partijen. Uiteindelijk zal er sprake zijn van een platform of zogenoemd ecosysteem waar deze toepassingen een plaats gaan vinden ten behoeve van de klant/gebruiker.”
Hoe ziet de financiële wereld er over 10 jaar uit?
Als controller of finance medewerker ben je op dit moment nog vrij veel bezig met het verzamelen en interpreteren van cijfers. Maar binnen nu en 10 jaar zijn computers zo slim dat veel basale taken verdwijnen. Henk: “Het zou mij niks verbazen dat de CEO van de toekomst geen mens is maar een computer. Over 10 jaar bijvoorbeeld, kan een computer op basis van allerlei data binnen en buiten het bedrijf zoveel analyses maken dat daar de best mogelijke koers voor het bedrijf uit komt rollen.”
Vijf jaar geleden waren Social, Mobile, Analytics en Cloud hot items waar iedereen over sprak. De komende jaren staat de term DARQ op de agenda. Henk: “Dat gaat impact hebben op jouw bedrijf en jouw manier van werken. Welke kant het precies op gaat dat weet ik niet. Maar ik weet wel dat onze omgeving razendsnel verandert en digitaliseert. Wat je nu leert wordt over vijf jaar niet meer op deze manier toegepast. Als financial moet je mee gaan in deze ontwikkelingen en continu blijven leren. Welke ontwikkelingen zijn er en op welke manier kan ik daarmee waarde toevoegen aan mijn persoon of bedrijf?”
Het gaat echt zó snel
"De snelheid van technologische ontwikkelingen is soms moeilijk te bevatten. Wetgevers kunnen de veranderingen die spelen niet bijhouden in het maken van beleid. “In 2015 vertelde ik dat je bitcoin en blockchain moest volgen. Een bitcoin had toen een waarde van tussen de €1 en €10 per stuk. Inmiddels is bitcoin en andere cryptocurrency valuta meer mainstream en is bijvoorbeeld 1 bitcoin ongeveer €7500 waard. Drie jaar geleden riep China nog dat blockchain en cryptocurrency verboden werden. Inmiddels is de wetgeving aangepast en geeft de Chinese overheid aan dat deze onderwerpen speerpunt zijn in hun beleid voor de komende jaren. Banken in Duitsland mogen cryptocurrency aanbieden en bewaren voor klanten. Dat was vijf jaar geleden en zelfs tot voor kort totaal ondenkbaar. Zo snel gaat verandering.”
Robotisering mainstream
Ook op het gebied van robotisering gaan ontwikkelingen razendsnel. In 2015 startte ING met het inzetten van robots voor eenvoudige processen. Om een bankrekening te openen of te sluiten moest je in het verleden naar een fysiek kantoor. Een legitimatiebewijs scannen en gegevens invoeren. Inmiddels komt daar geen mensenhand meer aan te pas.
Henk: “Vijf jaar geleden hadden we het over robotisering en dacht je aan een Starwars achtige robot die ergens rondliep. Nu is een robot een virtuele assistent van een collega. Een knop op het bureaublad, een computer die ze ondersteunt. Met name robotics heb ik heel snel mainstream zien worden. Het is steeds toegankelijker en iedereen kan er mee aan de slag, ook binnen het MKB.”
Op het centrale callcenter van ING in Leeuwarden werken naast een paar honderd menselijke collega’s nu enkele honderden robots. Virtuele medewerkers met een eigen digitaal medewerkers ID die 24x7 beschikbaar zijn. Er wordt getest met robots die ook complexere taken uitvoeren, waaronder het interpreteren van e-mails. Het ING Roboplatform biedt ook klanten in 2020 de mogelijkheid om hun bedrijfsprocessen verder te gaan digitaliseren.
De rol van financials in deze snel veranderende wereld
“De belangrijkste boodschap die ik heb voor financials is dat je mindset ontzettend belangrijk is. Je moet nieuwsgierig zijn en blijven naar nieuwe ontwikkelingen. De tijd dat je tientallen jaren een zelfde functie uitvoert bij een werkgever is geweest. Je zult zelf op zoek moeten gaan en blijven investeren in je eigen ontwikkeling. Hoe ziet mijn baan er nu uit? En hoe over vijf jaar?
Stap over landsgrenzen heen!
Online is ontzettend veel informatie te vinden vertelt Henk. Duik er eens in! En beperk je daarbij vooral niet tot Europa en Amerika maar kijk naar wat er in China gebeurt. Ant Financial (AliExpress) en Tencent (WeChat) zijn techbedrijven die ook financiële producten aanbieden en niet meer weg te denken uit de Chinese economie.
Deze organisaties staan in de top10 financiële instellingen wereldwijd. Nog snellere digitalisering vindt plaats in landen in Afrika en Azië die nog niet digitaal waren. Zij starten vanuit niks met Mobile.
Henk: “Internationale payments giganten zijn daar aan het piloten met digitalisering. Hoe kun je de smartphone gebruiken in het payments proces? Je loopt een winkel binnen, maakt jezelf kenbaar, pakt producten en loopt weer naar buiten. Betaling verloopt automatisch.
In Nederland zijn een paar pilot winkels die zo werken. In veel andere landen wordt via online platformen als WeChat en AliXpress op deze manier betaald. Het zijn ecosystemen waar consumenten samenkomen met aanbieders van producten en diensten.”
Heb een open mind, kijk om je heen en laat je vooral niet door landsgrenzen beperken. Technologie maakt dat de wereld het speelveld is geworden en dat is een prachtige uitdaging!
Altijd connected
“Ik ben 43 en nog opgegroeid zonder internet. Ik vroeg mijn vader of hij wilde stoppen met bellen zodat ik via de telefoonlijn kon inbellen en op internet kon. De generatie van de toekomst is techsavvy en altijd connected en online, maar zal moeten leren alle ontwikkelingen te duiden en toe te passen in het bedrijfsleven. Mijn advies: heb een open mind, kijk om je heen en laat je vooral niet door landsgrenzen beperken. Technologie maakt dat de wereld het speelveld is geworden en dat is een prachtige uitdaging!”